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如何把控民间借贷法律风险?

来源:原创  作者:张定凯律师  时间:2019-08-17

  

  某法院对近4年来的民商案件进行调研,就其民间借贷案件受理情况为:2014年民商事案件4481件,其中民间借贷案件624件,占民商案件比重13.93%;2015年民商事案件3981件,其中民间借贷案件639件,占民商案件比重16.05%; 2016年民商事案件3138件,其中民间借贷案件693件,占民商案件比重22.08%;2017年民商事案件3606件,其中民间借贷案件588件,占民商案件比重16.31%。足见民间借贷案件占民商案件的比重是非常之大。

  民间借贷案件大量产生的原因主要是由于民间借贷形式的多样化、运行不规范、缺乏监管、经济波动等因素导致产生。

  那么,什么是民间借贷?

  根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

  我们在现实生活中,亲朋好友之间为了生产、生活,在手头紧的时候相互借钱是常有的事,彼此间产生民间借贷行为属于普遍现象。

  民间借贷既能体现中华民族互帮互助传统美德,又能提高闲散资金利用效率,而且具有手续简便、随需随借、门槛较低等优势。

  但由于民间借贷存在较大的随意性,往往存在手续不完备、缺乏担保、抵押等情况,双方大多仅靠信誉担保债务的履行,极易引发纠纷。产生纠纷后,借贷双方不仅伤了和气,甚至存在追不回欠款的可能,具有较高的法律风险。

  如何降低民间借贷的法律风险呢?本律师在此给大家提五点建议。

  一、借款前,了解对方的资信状况

  对借款人的经济实力和信誉情况进行核实。不守信用、缺乏还款能力的人往往风险较大,不要轻易将钱借出去。如果出借人自身负担重,承受不起风险,更要谨慎考虑。在现实生活中打赢借款官司,收不回借款的情况不在少数。

  二、打借条,要素要齐全

  首先,借款给别人到底是写借条还是写欠条?

  要回答这个问题,我们就有必要弄清楚借条和欠条的性质和区别:

  1、借条和欠条的性质是不一样的,它们形成的原因不同,借款主要是因借贷而产生,欠款则可能是因为买卖、租赁、合同等原因产生。

  2、欠条如果没有约定还款期限,则诉讼时效从欠款形成之日起算3年,约定还款期的从还款期满时起算3年。

  3、对于没有还款期限的借条,出借人可以随时向借款人请求还款,诉讼时效从权利人主张权利之时开始计算3年。约定了还款期限的借条,诉讼时效自还款期限届满之时开始计算三年。

  4、借款如果没有约定还款日期,那么债权人可以在任何时间索要,时效从债务人拒绝还款时起算,但最长时效不得超过20年。

  法律依据:《中华人民共和国民法总则》

  第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的,依照其规定。

  诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的,依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的,人民法院不予保护;有特殊情况的,人民法院可以根据权利人的申请决定延长。

  综上,民间借贷书写凭据最好使用借条形式。

  其次,借条,应当面出具

  借条,最好是让借款人当面出具借条。如果借款人已经准备好借条,要尽量让借款人重写借条,以防止让他人代签代写的可能。

  借条,应让借款人在签字后加按手印,并当场核实签字的姓名是否与借款人身份证相符。

  第三、借条的要素要齐全。借条模板如下:

  借 条

  为购买房产,今通过银行转账向张三借到人民币壹万元整(¥10000.00元),月利率1%,于××××年××月××日到期时还本付息。逾期未还,则按月利率2%计付逾期利息。

  借款人:李四

  身份证号:××××××××

  ××××年××月××日

  三、要注意保留相关证据

  纸质借条原件,无疑是最有力的证据。同时,还要注意保留转账的凭证、收条等其他能够证明借贷法律关系存在的证据。对于风险大的借款人,还要注意保留借款人的身份证、驾驶证、房产证等有效证件、权证的复印件。

  如果没有书面的字据或者签订的借款合同,就要注意保存相关的借款证据,以构成完整、严密的证据链。比如微信、QQ、唱吧、全民K歌等通讯软件聊天记录、转账凭据等。

  四、要约定合法明确的利息

  双方可以约定借款有息或无息。如果为有息借款,注意借款利息要符合法律的规定。

  1.年利率在24%的范围内,受法律保护。

  2.年利率在24%~36%的部分,如果借款人已经支付,不可要回。尚未支付的,法院不予保护。

  3.年利率超过36%的部分,如果借款人已经支付,可以要回。尚未支付的,法院不予保护。

  五、可以采取担保措施

  对于借款人资信状况不良、借款风险较大的情况,可以要求借款人提供担保。担保是指为确保特定的债权人实现债权,以债务人或第三人的信用或者特定财产来保证债务人履行债务的制度。担保包括保证、抵押、质押等形式。

  (本文参阅了古蔺县人民法院《古蔺法院近四年民间借贷案件司法统计分析》)

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